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支付宝相互保“夭折”!你被这款区块链产品坑
 

  10月16日,蚂蚁金服在支付宝上线了一款名为“相互保”的区块链保险产品,不到9天用户突破1000万,日均百万级增量,甚至打破了当年余额宝一个月用户破千万的记录,相互保短时间产生的魔力让外界惊叹!

  为何引来如此巨大的流量?除了支付宝自身品牌效应外,与区块链技术的结合也是“相互保”能在短时间内引起巨大关注的主要因素之一。

  27日上午,蚂蚁金服发布公告称,自当日中午12点起,相互保将升级为“相互宝”,定位为一款基于互联网的互助计划。

  一字之差的背后则是嫌多项违规被监管部门约谈。而受监管部门的要求,在升级之后,该产品的运营主体也发生了变化——原来的“相互保”由保险公司信美相互承保,相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供,而升级后的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

  其实早在比特万象发过的文章中,我们就已经对“相互保”的模式提出了质疑(文章:扒开支付宝“相互保”的外衣,我们发现这些问题!),但此次的更名,又透漏出什么信号呢?

  关于“相互保”更名的原因,支付宝方面透露,合作方信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)被监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美相互不能以“相互宝大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

  与此同时,信美相互官网发表公开信称,近期被监管部门约谈因该团体重疾保险产品涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题;信美相互将根据监管部门要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

  保监会有关部门负责人曾表示:“民间的互助共济行为一直存在,对于救助社会困难群体,发挥公益慈善作用具有积极意义。但是,当前部分网络互助平台以“互助共济”的名义,公开承诺责任保障,公开宣称足额赔付和提取准备金,向公众收取费用并积累资金,将互助计划与保险产品进行挂钩和比较,发布误导或虚假宣传,有的甚至还宣称有上百万会员,以上行为已涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’。根据《保险法》等法律法规,对于非法实际或变相从事保险业务的,我会将依法予以查处。”

  中国保监会保险消费者权益保护局还曾提示称,“互助计划”与“相互保险”经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质。

  大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用,与保险产品存在本质差异,主要体现社会公益性质;“相互保险”则通过精算进行风险定价和费率厘定,遵循保险经营的等价有偿原理,财务稳定性具有充分保障。也就是说,支付宝的相互保产品更像是“互助计划”而非“相互保险”。

  其实除了支付宝之外,此前,11月13日京东金融联合众惠相互上线了一款名为“京东互保”的重大疾病相互保险,上线仅一天便遭下架,空留数千名用户。

  其实互联网企业热衷保险市场,无外乎普及保险理念,吸引人群和流量;以该保险的名气,为其他保险和理财产品铺路。但因为互联网保险需要相关的资质和牌照,据其他媒体报道指出,2016年6月三家相互保险组织经保监会筹建后,目前并没有新增,网络互助依然游走在灰色地带,消费者参与也存在风险。

  关于支付宝“相互保”的模式,我们之前说过:芝麻分650及以上的蚂蚁会员,可以0元加入,先享受保障,后参与分摊。在别人有难的时候伸出援手,参与保障金分摊,在自己生病的时候也能感受到他人的关怀,一次性领取到10万或者30万的保障金。

  因为借助区块链技术,相互保打出的口号是:实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济,但相互宝上线后后没多久,市场对其的质疑声就开始不断发酵。多位人士表示,“相互保”销售过程中使用了很多带有“擦边球”性质的描述和引导。不确定的价格、自动扣费,这些都注定是将来的投诉重点,隐藏着很大的风险隐患。同时,后付费的方式极易引发逆选择风险。

  我们就曾在文章中列出相互保的“八大罪状”:1、无健康告知说明;2、限制保障年龄且保额随年龄增长而降低;3、只保障重大疾病;4、费用不明;5、不保证费率;6、不保证续保且产品可能停售;7、疾病高发人群聚集或导致分摊费用上升;8、政策风险与市场环境变化。其中在第8点的政策风险中,我们就提出了“如政策发生调整或改变,停售并非不可能”,没想到在40天以后,相互保真的被叫停更名了。

  l每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如果多出部分全部由蚂蚁金服承担。

  l未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会解散,会继续为用户提供一年的大病保障。

  我们曾经提到,因为引入区块链技术降低了核保成本,简单赔付率可达90%(在2015~2017年三年间,中国保险行业平均的简单赔付率约为33.4%)。同时,结合区块链之后,该款产品的运营成本也将得到大幅降低,这是该款产品可圈可点的地方。

  但值得关注的是,升级后的相互宝同样存在涉嫌违规的问题。一方面是蚂蚁金服旗下公司是否有相关保险产品经营牌照和资质(承接上文所说),另一方面是相互宝这个产品服务本身是否合规,后续存在再次被监管部门叫停的可能。

  历时41天的相互保险创新以“夭折”告终。在业内人士看来,“相互保”只是相互保险“摸着石头过河”的试验品,但由于支付宝的流量加持以及信美相互的辅助,“相互保”承载了远远超过它负荷的关注度。

  这41天内,围绕着“相互保”的,既有怀抱试探心的监管,又有担忧可持续性的网民;既有抱着恐惧心的传统公司,又有跃跃欲试的互联网巨头。

  “相互保”消失了,“相互宝”出现了,未来会怎样?尚不清楚。我们期待这款有区块链加持的产品能持续提供更优质的服务,惠泽更多的人。


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